Tarjetas virtuales y otros mecanismos de compra segura en Internet
Hola,
Este post surge a consecuencia de un comentario de knight99, sobre medios de pago (tarjetas) virtuales. Confieso que la tecnología de tarjetas virtuales no es precisamente algo nuevo, y bien se merecía un artículo desde hace ya bastante tiempo.
El amigo knight99 conoce bien las tarjetas virtuales de Caja Castilla la Mancha, entidad de la que no soy cliente, pero de la que siempre he tenido excelentes referencias. Yo os voy a contar un poco cómo funciona el tema en BBVA Net, la banca online del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria. También hablaremos de otras tecnologías y complementos pensados para que nuestras compras en Internet sean algo seguro y fiable, y no las vamos a circunscribir sólo al banco para el que trabajo.
Ni que decir tiene que, pese a que trabajo en BBVA, no realizo este post con fines comerciales. Entended que hable de los productos que manejo en el día a día, y sobre los que dispongo de toda la información. Os invito a que hagáis comentarios relacionados con tecnologías similares en vuestras entidades financieros, y así aprendemos todos sobre las opciones que tenemos a nuestra disposición :)
Excluyo en esta recopilación de medos de pago PayPal, sobre el que hablamos recientemente. PayPal es una opción muy interesante y consolidada, y os animo a que la conozcáis y empleéis.
1. Tarjetas virtuales, o de cómo disponer de una cuenta de crédito virtual bajo demanda
Las tarjetas virtuales son, como su propio nombre indica, tarjetas de pago que no existen físicamente, y cuyo proceso de contratación no implica la emisión de plástico.
Tarjetas virtuales hay de dos tipos: anónimas e identificadas. Las primeras no tienen un titular nominal asociado, mientras que las segundas sí lo tienen. Las tarjetas anónimas tienen como elementos identificativos el número de la tarjeta, el CVV, el PIN asociado y la fecha de caducidad. Las identificadas cuentan también, como se ha dicho, con un titular asociado.
En mi entidad, este tipo de productos se conoce en la red como Tarjeta Virtual BBVA clic-e, y es un producto sin coste para el usuario, que puede generarlas al vuelo según la demanda. Están exclusivamente orientadas al pago en Internet, y funciona en modalidad de prepago: realizamos una carga antes de utilizarla, y los consumos irán siempre contra el saldo disponible, no pudiendo sobrepasarlo en ningun caso, lo que garantiza que no entraremos en descubiertos.
Las ventajas son claras y obvias: el modo prepago es una garantía de que, en caso de sustracción de datos de la tarjeta, y al no tratarse de una tarjeta que admita cargos de crédito (sólo débito y siempre que no se exceda el disponible) nadie pueda efectuar cargos contra nuestro patrimonio más allá de la cantidad de saldo que figure en la tarjeta. Veamos el siguiente ejemplo:
Esta tarjeta virtual es real, y es identificada. Yo soy su titular, y tengo un CVV y un PIN para poder operar en Internet con ella. El saldo es de 10 euros, lo que hace imposible que pueda recibir un cargo superior a 10 euros. Como no es un medio de crédito, no puedo incurrir en descubierto. Las tarjetas virtuales se pueden cargar y descargar de saldo a voluntad, y en tiempo real, con lo que si voy a hacer una compra ahora por un importe de 100 euros, me meto en mi Net, le pongo 90 euros de saldo, e inmediatamente después puedo hacer chechout en la tienda online sin problemas.
La creación de las tarjetas virtuales, su gestión y la carga y descarga de saldo suelen ser gratuítas en la mayoría de las entidades financieras.
2. Seguros en tarjetas
Para que nadie me acuse de partidista, vamos a ejemplificar el caso de Bankinter. Hay gente que no emplea tarjetas virtuales, y que por tanto, emplea medios de crédito reales para efectuar sus pagos en Internet.
Este tipo de contratos sirven como contingencia en caso de un evento de robo o pérdida. El uso fraudulento es habitual encontrarlo en las coberturas. Este tipo de contratos yo lo veo más adecuado para plásticos de crédito que sí usamos en el MundoReal(tm) y donde nos exponemos a clonado, pérdida o robo. Si queremos proteger nuestros medios de pago a la hora de pagar en Internet, veo más factible el empleo de tarjetas virtuales. No obstante, es una medida interesante y que hay que considerar.
Los seguros de tarjetas no suelen ser gratuítos.
3. Comercios adheridos a los programas Verified by Visa y Mastercard SecureCode
Muchos puntos de venta en Internet son establecimientos adheridos a los programas Verified by Visa y Mastercard SecureCode, que implementan grados adicionales de seguridad en la compra por Internet. Este grado adicional de seguridad viene otorgado por la presencia de dobles y triples autenticaciones a la hora de validar un pago por Internet. El proceso es el siguiente:
a) Rellenamos el formulario de la tienda online con los datos de tarjeta que nos hayan pedido, habitualmente, nombre del titular, tipo de tarjeta, CVV y fecha de expiración del plástico
b) En vez de enviar directamente los datos a la tienda, pasamos por un centro autorizador donde se nos pregunta nuestro nombre de usuario y clave de nuestra banca online (segunda autenticación) y posteriormente, si disponemos de ella, de una coordenada de nuestra tarjeta (tercer factor de autenticación). Cuando el centro valida los datos, deja pasar la orden de pago al establecimiento online.
c) En otros casos, nuestra banca online permitirá crear un segundo factor de autenticación, un código de comercio seguro que será necesario introducir cuando haya que confirmar una compra online. Este caso es similar al b) pero está dotado de un grado menor de robustez, ya que sólo se requerirá al cliente el código de comercio seguro, y no una variable de autenticación como una tarjeta de coordenadas.
Este método confiere una alta seguridad a las transacciones, ya que los establecimientos fieles al programa Verified by Visa y Mastercard SecureCode son trazables, y por tanto, es fácil determinar las brechas de seguridad en caso de producirse, al ser la cadena transaccional conocida por todas las partes. La adhesión a estos programas implica que el establecimiento es legítimo, y otorga credibilidad a la tienda online. Es una opción interesante y que recomiendo utilizar a todos los que paguéis en Internet mediante plástico de crédito.
Los códigos de comercio seguro suelen ser gratuítos
4. Mobipay y el pago mediante teléfono móvil
Mobipay es un servicio que ofrecen a sus clientes los operadores móviles y las principales entidades financieras españolas, que permite realizar pagos y otras transacciones bancarias en cualquier situación, y en cualquier momento y lugar, de forma segura, rápida y cómoda.
Mobipay sirve para muchas cosas más que para pagar en Internet: otras operativas usuales en este sistema son la confirmación del borrador IRPF, el pago en parquímetros, autobuses públicos, taxis o la recarga de móviles, por citar algunos ejemplos.
En este sistema, el comercio en el que vamos a comprar solicita un número de identificación Mobipay, el cual introduciremos. En ese momento, el sistema Mobipay envía un mensaje a nuestro móvil mediante el cual confirmamos la compra. Acto seguido, el sistema cargará contra nuestra cuenta el importe de la compra e informará al establecimiento de que la transacción ha sido completada con éxito.
El alta en Mobipay es gratuíta y no conlleva costes. Los costes derivarán, según el caso, del coste de las comunicaciones que hagamos con el teléfono móvil. Cuando realizamos una transacción mobipay (un pago, una consulta de movimientos de cuenta,…), el operador móvil cobra un coste de comunicación de 8 céntimos de euro, por todo el conjunto de mensajes necesarios para culminar la operación. Adicionalmente, cada operador tiene establecido una tarifa por la prestación del servicio Mobipay.
La gran ventaja de Mobipay es el sigilo y la reducción de riesgos, ya que no necesitamos llevar encima nada más que el móvil. Ideal para afrontar pagos en situaciones de extravío/robo de un bolso o cartera, así como en cualquier otra situación en la que, por el motivo que sea, no deseemos mostrar los contenidos de la cartera/bolso al sacar una tarjeta o efectivo.
5. El sentido común
La principal herramienta de la que disponemos para afrontar un pago seguro en Internet es el sentido común. Introducir nuestros datos de tarjeta en un formulario es un acto de confianza, y que no se merece cualquiera. El consejo es siempre investigar la tienda online donde vayamos a comprar, con el fin de determinar si se trata de un sitio legítimo o sospechoso. Algunos consejos son:
* Comprar preferentemente en países con legislación de comercio electrónica fundada y orientada a la protección del consumidor. España es uno de esos países. Estas normas obligan a los comercios a existir y operar legalmente.
* Comprar preferentemente en establecimientos online que además existan físicamente. Nada mejor que ir a la tienda para ir a reclamar algo.
* Investigar foros y opinión de otros usuarios que hayan comprado en esas tiendas, para determinar su grado de satisfacción.
* En caso de duda, emplear medios virtuales limitados para prevenir daños mayores.
* No confiar en establecimientos que carezcan de medios de contacto y de identificación mercantil.
* Recelar de los chollazos. Nadie da duros a cuatro pesetas.
Espero que esta información os sea de utilidad. Os animo a hablar con vuestras entidades financieras y que conozcáis sus gamas de servicios para que comprar en Internet sea algo placentero y seguro.
Si alguien quiere aportar algo, que no se corte :)
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Hola a tod@s,
yo soy usuario de la tarjeta virtual de BBVA y, hasta la fecha, sólo puedo decir que siempre me ha ido bien. Yo aconsejo este método de pago por una de las razones que señala Sergio y es que al ser un método de pago limitado por el saldo disponible no tendrás problemas, pues si te interceptan el número debe darse el caso de que tenga dinero cargado. Otra de las razones que me decantó a este método de pago fue que no estaba vinculado a ninguna cuenta, actúa como una tarjeta monedero, y al ser VISA no tienes problemas de que no la acepten.
De todos modos me uno a la propuesta de Sergio y si utilizáis este tipo de método de otras entidades bancarias las pongáis, así dispondremos de un amplio abanico según el banco con el que operemos (así podré aconsejar a los que me pregunten :D)
Un saludo.
En La Caixa se utiliza un sistema prácticamente igual al descrito: tarjeta prepago no vinculada a una cuenta bancaria, anónima, posibilidad de generarla “al vuelo”, no acepta cargos superiores al saldo disponible…
Llevo usándola desde hace unos 2-3 años y hasta ahora no he tenido problemas de ningún tipo comprando tanto en España como en el extranjero (Europa y EEUU).
Antonio J. Caba,
Pregunta concreta: ¿cómo solicitaste esa tarjeta virtual en BBVA? ¿A través de la web? ¿Alguna oficina en concreto, ciudad?
Lo pregunto porque, como cliente del BBVA, yo no encontré el LINK exacto en la web para solicitarla y, lo peor, tampoco pudieron darme de alta en 2 oficinas distintas de dicho banco. Tal como indiqué en la entrada sobre PayPal de este [excelente :-) ] blog de Sergio, me ví forzado a ir a otro banco [La Caixa] para sacarme una tarjeta equivalente.
Es posible que yo sea un torpe :-) y, no veo más allá de la pestaña “solícíte” en el link proporcionado arriba (http://www.bbva.es/TLBS/tlbs/jsp/esp/pusted/prodserv/prodclice/virtuclice.jsp)
la que en su interior señala “solicítela en BBVA Net”, cerrando el cículo de la perdición, para desorientados como yo.
En este caso es una tontería pero… ¿cuántos clientes se pierden por mala “señalización” ? (mundo real o mundo virtual)
En este aspecto, si os fijáis bien, señalización, los mejores profesionales son los del Corte Inglés. Ellos no permiten la pérdida de clientes por mala señalización. Seguro que hasta las ponen a prueba, con cegatones. Tienen claro su negocio :-)
Chapeau (o chapo, como dirian los manchegos) - los acentos no son faltas ortogr’aficas, es que se me ha desconfigurado el teclado y hasta que lo entone de nuevo…
Como se nota la did’actica de quien esta acostumbrado a escribir.
Solo decir que en Internet deber’iamos acostumbrarnos todos a usar tarjetas virtuales, porque son muy seguras y sobre todo porque s’olo responden del l’imite que le has asignado.
Y la denominada cybertarjeta de LKX (para poner nombres y apellido) efectivamente es an’onima y funcional, y si quieres “personalizarla” ‘unicamente debes pasarte por una oficina y te lo hacen sobre la marcha, por lo que podr’as usarla y gestionarla como una tarjeta real, con la ventaja de que ya estar’a certificada para el Comercio Seguro.
Muy buena exposici’on de las distintos sistemas para pagar en Internet.
Una muy buena exposición de las opciones disponibles para pago online.
Me surge una duda en las tarjetas virtuales de tipo anónimo.
Si la tienda online te pide el nombre del titular de la tarjeta. ¿qué pongo? ¿se deja en blanco?
Buenas noches,
me he sacado hoy mismo una tarjeta visa virtual bbva clic-e identificada. He hecho una recarga en la misma oficina.
Ahora intento entrar a bbvanet para ver los datos de la tarjeta en cuestion (para ver el primer cargo de paypal que hacen hasta que confirmas la tarjeta asociada a paypal) pero no consigo entrar. Me intento dar de alta y recibo el siguiente mensaje:
” Los datos introducidos son incorrectos, o bien la tarjeta está inactiva, bloqueada o cancelada.”
¿Puede ser que tenga que esperar a que me activen la tarjeta? Pensaba que se activaba al realizar el primer ingreso. ¿La tengo que activar yo?
Muchas gracias. Un saludo
Hola:
Comentar lo mismo k en el caso anterior,solo k agregandole k el personal de la oficinas de Chiclana de la Frontera CADIZ, no tienen idea de lo k se trata ese sistema, y ante todo este descontrol tanto en la oficina de arroyuelo como en la de la crta. de la barrosa… y harta de k no sepan ni ayudarte ni dar informacion, ni alguna solucion..pues he tenido que dar de baja, ya que solo hice una compra y ya no me funciono mas… y pues tuve k retirar mi dinero.
Levid,
Yo estoy casi casi seguro que las tarjetas virtuales están activas desde el “momento cero”, ya que inicialmente no tienen saldo, y por tanto, el riesgo de que alguien te usurpe esos datos y haga uso de tu saldo, no existe.
Yo te aconsejo que la actives por BBVA Net, es rápido y poco complicado. Puedes crear tantas como quieras, ya que no tienen coste.
Pilar,
Te comento lo mismo. Contrátala por BBVA Net, puedes contratar todas las que quieras, y se hace de una manera cómoda y rápida.
Saludos,
Gracias Sergio, el problema es que no consigo darla de alta, no hay manera. Cada vez que lo intento me dice que o los datos son incorrectos, que lo dudo, o que la tarjeta esta inactiva, bloqueada o cancelada. En la sucursal me dijeron que lo intentaron hace poco con otra persona (el alta en bbvanet) y tampoco lo conseguían. Me ha dado el telefono de bbvanet, les he llamado y me han dicho que la web está bien, que lo intente a partir de las 21:30 que los servidores se reinician y sino que me intenten dar de alta en la misma sucursal. Llevo intentandolo a cualquier hora desde el lunes ¬¬
Mañana bajo otra vez y que me intenten dar de alta alli…..pero la verdad, con lo simple que me parece, me estoy empezando a cansar.
Un saludo.
Por cierto, no tengo ninguna cuenta en bbva, y lo mas gracioso, se supone que las tarjetas virtuales las puede pedir cualquiera, pero en la web solo puedes pedirla si entras a bbvanet xDDDDD vaya cachondeo….
Sabeis si puede asociarse una cuenta paypal a la tarjeta virtual bbva??
please espero respuestas